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海南房贷期限该如何选择?长一点还是短一点?
多角度分析影响房贷期限的因素,合理选择房贷期限
第 1 步:了解可申请的较大房贷期限
房贷年限*长30年,银行出于风险控制考虑, 主要因素包括:
1. 贷款人年龄:借款人年龄加贷款期限,通常不能超过65年。
2. 房龄:银行通常会根据房产的剩余所有权时间,综合计算贷款期限。公积金贷款同样受到影响。
以上海*公积金条例为例,*长贷款年限为35年与房龄之差。
3. 还款能力:高收入或者高额公积金缴存会使得银行倾向提供更短期限的贷款。反之,更倾向于更长的还款期。
第 2 步:测测还贷能力
要避免贷款期限过短、还款金额过高,带来过大的还款压力。
银行通常要求月收入至少达到还款额的2倍。但是一般我们建议,月还款额以不超过月收入的1/3为宜。同时还应该留有大约4-6月生活费用左右的流动资金作为备用金。
第 3 步:比较利润和贷款利率
比较自己的整体**率和银行贷款利率。如果自己*,可以获得高于银行贷款利息的*,贷款的期限越长越好,相当于低价从银行借钱,赚取比贷款利息更高的*,更划算。反之,建议选择更短的贷款利率。
目前来看,房贷利率很低,稍作*就可以超过房贷利率。
第 4 步:结合每月公积金,倒算公积金贷款期限
由于公积金余额利率低,且公积金用途有限制,建议尽可能让每月新缴纳的公积金,都用于还贷。
举个例子
1. Flora夫妇买房,全额公积金贷款共计60万元,现在两人公积金账户中已经累积了6万元,每月两人一共缴存约2800元。
若按照30期贷款来算,等额本息每月还款约2600元,则没用充分用足公积金。
2. 小张夫妇可以考虑贷款25年甚至20年,每月还款分别为2900元/3400元。考虑到已有余额和未来公积金缴纳会随着加薪增多,20年期还款可以对公积金有更充分的利用。
第 5 步:评估心态
如果不能接受长期对银行负债,在不超出自己还款能力的前提下,也可以考虑选择相对较短的期限,或择时提前还款。
反之,则参考第三步,决定是否长期利用银行资金。
第 6 步:选择期限
根据影响期限的因素做综合判断,并结合银行贷款条件,选定适合自己的房贷期限。